퇴직금을 받을 일이 생기면, ‘어떻게 받는 게 좋은 방법일까?’ 고민되시죠? 통장으로 바로 받으면 간단한데, 세금 폭탄 맞을 수도 있습니다. 그래서 요즘 퇴직연금 받을 때 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 넣는 경우가 많아졌습니다.
IRP계좌로 받으면 뭐가 좋은지, 세금 혜택은 어떻게 되는지, 그리고 퇴직금을 굴릴 수 있는 방법까지! 꼭 알아야 할 것들, 한 번에 정리해 드릴게요.
1. 퇴직금, 그냥 받으면 손해일까?
퇴직금을 IRP 계좌로 받는다는 말, 한 번쯤 들어보셨죠? 근데 이게 뭔지 정확히 모르는 경우도 많더라고요. IRP 계좌를 잘 활용하면 세금도 아끼고, 나중에 연금으로 받을 수도 있어서 유리한 점이 많은데, 모르고 그냥 현금으로 받았다가 손해 보는 분들도 꽤 많습니다.
1) 세금 절감 효과 (세제 혜택)
IRP 계좌의 가장 큰 장점 중 하나는 세금 절감 효과입니다. 퇴직금을 한 번에 받을 경우, 퇴직소득세가 원천징수 되는데요. 한 번에 수령하게 되면 퇴직소득세를 계산해서 15%~25% 정도 세금이 붙을 수 있습니다. 퇴직연금을 IRP 계좌에 이체한 후 만 55세 이후 연금으로 수령하면, 연금소득세(3.3~5.5%)가 적용됩니다. 연금으로 10년 이상 길게 받으면 세율은 더 낮아지죠.
2. IRP 계좌로 퇴직금을 받는 장점
퇴직금을 IRP 계좌로 받는다는 말, 한 번쯤 들어보셨죠? 근데 이게 뭔지 정확히 모르는 경우도 많더라고요. IRP 계좌를 잘 활용하면 세금도 아끼고, 나중에 연금으로 받을 수도 있어서 유리한 점이 많은데, 모르고 그냥 현금으로 받았다가 손해 보는 분들도 꽤 많습니다.
1) IRP 계좌를 활용
IRP계좌는 퇴직금이나 추가적인 연금 저축을 넣어둘 수 있는 계좌입니다. 퇴직금을 한 번에 받으면 퇴직소득세를 바로 내야 하지만, IRP 계좌로 옮기면 세금을 나중으로 미룰 수 있는 게 장점입니다.
- 퇴직금 → IRP 계좌로 이체하면 세금 이연 효과
- 이후 연금으로 수령하면 일반 퇴직소득세보다 낮은 세율 적용
- IRP 계좌 안에서 펀드, 예금 등 자산 운용 가능 (즉, 굴릴 수도 있음!)
또한 IRP 계좌는 한 번 설정해 놓으면 관리가 쉽고, 금융기관을 변경할 수 있어 유연한 자산 운영이 가능하다는 점도 장점입니다.
2) IRP 계좌로 투자도 가능
IRP 계좌는 단순히 퇴직금을 넣어두는 곳이 아닙니다. 계좌 안에서 다양한 금융상품에 투자할 수도 있어요! 즉, 퇴직금을 넣어놓고 그냥 묵혀두는 게 아니라, 추가적인 수익을 낼 수도 있습니다.
- 정기예금 (안정적)
- 채권형 펀드 (저위험)
- ETF, 주식형 펀드 (고위험)
3) IRP 계좌 활용
IRP 계좌는 퇴직금만 받는 게 아니라, 추가 납입도 가능합니다. 즉, 세액공제 혜택도 받을 수 있다는 거죠! 즉, 퇴직금을 IRP 계좌로 넣어두고, 추가 납입도 해서 세금도아 끼고, 연금도 늘리는 방법이 가장 현명한 전략입니다
- 연 700만 원까지 추가 납입 가능
- 납입 금액의 **15% 세액공제** (최대 115만 원 환급 효과!)
- 퇴직금+개인저축을 합쳐서 연금으로 활용 가능
4) IRP 계좌 개설 방법 & 퇴직금 이체하는 법
IRP 계좌는 은행, 증권사 등 금융기관에서 개설 가능합니다. 퇴직금 받기 전에 미리 개설해 두면 훨씬 편리해요.
IRP 계좌로 퇴직금 받는 방법
1️⃣ 은행/증권사 방문 or 비대면으로 계좌 개설
2️⃣ 퇴직 시, 회사에 “퇴직금을 IRP 계좌로 받고 싶다” 요청
3️⃣ 퇴직소득세 공제 없이 퇴직금이 IRP 계좌로 입금됨
4️⃣ 이후 직접 운용 (예금, 펀드 등 선택) or 연금으로 수령
IRP 계좌 가입하기
| NO. | 회사명 | 콜센터 전화번호 | 가입 신청 |
| 1 | DB금융투자 | 02-369-3000 | 가입 |
| 2 | KB증권 | 1588-6000 | 가입 |
| 3 | NH투자증권 | 02-768-7000 | 가입 |
| 4 | 미래에셋증권 | 1588-9200 | 가입 |
| 5 | 한국투자증권 | 02-3276-5000 | 가입 |
| 6 | 삼성증권 | 02-2020-8000 | 가입 |
| 7 | KB국민은행 | 02-1588-9999 | 가입 |
| 8 | NH농협은행 | 1588-5995 | 가입 |
| 9 | 우리은행 | 02-2002-3000 | 가입 |
| 10 | 하나은행 | 02-2002-1111 | 가입 |
| 11 | 신한은행 | 02-1577-4114 | 가입 |
| 12 | DB생명보험 | 1588-3131 | 가입 |
| 13 | IBK연금보험 | 02-1577-4117 | 가입 |
| 14 | 교보생명보험 | 1588-0770 | 가입 |
| 15 | 동양생명보험 | 02-7289-114 | 가입 |
| 16 | KB손해보험 | 1544-0114 | 가입 |
| 17 | 롯데손해보험 | 02-3455-3114 | 가입 |
3. IRP 계좌로 퇴직금을 받는 단점
1) 인출 제한 (55세 이전 인출 시 불이익)
IRP 계좌는 기본적으로 만 55세 이후에 연금으로 수령해야 합니다. 만약 그전에 중도 인출할 경우 기존에 적용받았던 세제 혜택이 취소되며, 기타 소득세(16.5%)가 부과될 수 있습니다. 따라서 퇴직 후 당장 목돈이 필요한 경우 IRP 계좌에 넣기보다는 일부는 생활비로 남겨두고, 일부만 IRP로 이전하는 전략이 필요합니다.
2) 투자상품 선택에 따른 변동성 리스크
IRP 계좌는 예금뿐만 아니라 펀드, ETF 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있는 장점이 있지만, 이 과정에서 투자 손실가능성도 존재합니다. 특히 적극적인 투자 성향을 가진 분이라면 시장 변동성에 따라 원금 손실이 발생할 수도 있습니다.
3) 관리 수수료 부담
일부 금융기관에서는 IRP 계좌 유지 및 운용에 대한 관리 수수료를 부과합니다. 특히 장기간 유지할 경우 수수료 부담이 누적될 수 있으므로, 금융기관 선택 시 수수료가 얼마인지 꼼꼼히 따져보고 가입하는 게 좋습니다. 또한 연금 수령 시 지급 방식에 따라 일부 금융기관에서는 출금 수수료가 발생하기도 합니다.
4) 연금 수령액이 한정적일 수 있음
IRP 계좌에서 연금으로 받는 금액은 본인이 적립한 금액을 기반으로 하기 때문에, 생애 전체에 걸쳐 안정적인 소득을 제공하는 국민연금과 달리 한정적인 금액만 지급됩니다. 따라서 IRP만으로 노후 생활비를 전부 충당하기는 어렵고, 국민연금 및 개인연금과 함께 병행하여 노후 준비를 하시는 게 좋습니다.
4. IRP 계좌 활용 시 고려해야 할 점
IRP 계좌를 활용하여 퇴직연금을 수령할 경우, 아래 사항을 읽어보고 가입해 보세요.
- 퇴직 후 바로 필요한 생활비와 IRP 계좌로 전환할 금액을 미리 계획하기
- 금융기관별 IRP 계좌 수수료 및 상품 종류 비교하기
- 연금 수령방식을 미리 정하고, 연금소득세 혜택을 최대한 활용하기
- 투자상품 선택 시 원금 보장형과 수익형 상품을 적절히 배분하기
5. 퇴직연금 IRP계좌로 받기, 자주 하는 질문
Q. IRP 계좌로 퇴직금 받으면 무조건 연금으로만 받을 수 있나요?
A. 아닙니다! IRP 계좌로 받은 퇴직금은 꼭 연금으로 받지 않아도 됩니다. 하지만 연금으로 받을 경우 세금이 줄어드는 혜택이 있어서, 가능하면 만 55세 이후 연금으로 받는 게 더 유리합니다.
Q. IRP 계좌에서 돈이 필요하면 중도 인출할 수 있나요?
A. 일반적으로 중도 인출이 불가능하지만, 예외적으로 무주택자의 주택 구입, 장기 입원 치료, 파산 등의 사유가 있다면 인출이 가능합니다. 하지만 이 경우 세금이 더 붙을 수도 있습니다.
Q. IRP계좌는 어디서 개설하는 게 좋나요?
A. IRP 계좌는 은행, 증권사 등 금융기관에서 개설할 수 있습니다. 은행은 안정적인 예금 중심, 증권사는 ETF, 펀드 등 투자 상품이 다양하니, 본인의 투자 성향에 맞는 곳에서 개설하는 게 가장 좋습니다.
6. 결론: IRP 계좌는 효율적인 퇴직금 수령 방법일까?
IRP 계좌는 퇴직금을 연금으로 수령할 수 있는 대표적인 방법 중 하나이며, 세금 절감, 추가 납입 가능, 노후 자산 관리 용이 등의 장점이 있습니다. 하지만 중도 인출 제한, 투자 리스크, 수수료 부담 등의 단점도 존재하므로, 본인의 재무 상태와 노후 계획을 고려하여 신중하게 선택해야 합니다.
가장 좋은 방법은 퇴직금의 일부를 생활비로 사용하고, 나머지를 IRP 계좌에 넣어 연금으로 받는 전략을 세우는 것입니다. 이를 통해 세제 혜택을 극대화하고 안정적인 노후 자산을 확보할 수 있습니다. 퇴직금을 어떻게 받을지 고민 중이라면, IRP 계좌 활용을 적극 검토해 보는 것도 좋은 선택이 될 것입니다.